养老问题已成为社会大众关注的焦点话题，如何安心度过一个有质量的晚年是我们不得不面对的难题。

　　第七次全国人口普查结果显示：我国60岁及以上人口已达到2.64亿，约占总人口的18.7%，65岁以上人口比例

　　其中增额终身寿险和年金险关注度最高，那么增额寿和年金险到底哪个更适合养老？

　　今天咱们就一起来聊聊这个话题，文末还有具体商业养老保险产品推荐，大家也可点击目录直达。

　　先给大家介绍一个名词“养老金替代率”，应该很多人都没有听过，到底是什么意思呢？

　　养老金替代率，是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。

　　养老金替代率的具体数值，通常是以“某年度新退休人员的平均养老金”除以“同一年度在职职工的平均工资收入”来获得。

　　所以，我们不难理解，如果养老金替代率越高，则说明退休时领取的养老金与工作时的收入差距越小，那代表着退休的生活水平越高。

　　而目前我国养老金替代率不足50%，而且还呈下降趋势，所以养老问题真的很严峻，那作为普通人，我们该如何应对养老问题呢？

　　过去有一句话叫“养儿防老”，意思就是养育子女是为了防备年老，亦泛指养育子女以防老年无依靠。

　　但是看看我们现在的生活，看看我PG电子 PG平台们自己，可能只能勉强养活自己把，根本存不下钱。

　　有多少人买房靠着父母给的钱付首付，有多少人的彩礼、婚礼开销、嫁妆是靠着父母资助的，有多少人会按月给自己父母一笔钱养老。

　　虽然这么说有点绝对，但不建议我们要把养老的问题完全寄托在自己子女身上，反正大师姐只希望以后子女不啃老就行，养老问题我自己搞定，嘻嘻。

　　对于老一辈的人来说，没有什么地方比银行更安全，把钱存银行是相信是很多人的选择，相信到了现在，依旧有不少人会选择通过不断存钱来为自己的老年生活做准备。

　　存钱来应对养老这种方法本质上没有什么问题，但是有2个潜在的风险不知大家是否会注意到：

　　国家一直在调控，但是我们不得不承认，通货膨胀是无法避免的事情，或快或慢，但它一直存在着。

　　在20世纪70年代末产生了一个词，叫“万元户”，是指家庭存款或年收入在1万元以上的家庭。

　　那个年代万元户是个相当了得的人家，“万元户年代”的1万元可以买到很多的东西，那时候米价0.14元，肉价0.95元，走亲戚送礼2元左右，压岁钱0.1-0.2元。

　　但是时至今日，1万元能代表什么呢？可能有些人的苹果手机就不止1万元，而一些小伙伴每月工资收入也许就1万多了。

　　所以，我们每月每年存下来的钱，在通货膨胀面前，在几十年后的老年生活里，到底能其多大作用？

　　国外银行存款利息已经出现了负利率，而我国的3年期、5年期银行存款利率也一再下调，钱是存下来了，但是“不保值”，真到了几十年后的老年生活时，想提高养老生活质量，可能是杯水车薪。

　　值得一提的是，养老金可以说是刚需，也就意味着我们存下来的这笔养老钱必须专款专用，不可随意挪用。

　　但是在实际上生活里，有多少人能做到银行里放一笔钱，一放就是几十年，而且万一发生个什么意外，急需用钱的时候，你还能保证不动用这笔钱吗？

　　“搏一搏，单车变摩托”，“打工是不可能变有钱的”，抱着这样的想法，越来越多的年轻人开始玩起了投资，比如基金、股票。

　　之前一段时间，基金行情大热，号称“清洁阿姨随便买一只基金都赚了钱”，所以很多人都开始投资基金，大师姐也毫不犹豫地投入这浪潮里。

　　所以我们要正确认识到，对于大部分人来说，无论是投资基金还是股票，都是非常考验操作者自身的能力，我们是有能力的投资者还是韭菜呢？

　　高风险伴随着高收益，中国的投资者千千万，无论是投资股票还是基金，真正能赚到钱的又有多少呢？

　　通过投资的方式来准备养老金，不仅考验我们的投资水平，更要强大的心理素质，但此方式安全性不高，如果碰上股灾，有可能血本无归。

　　当然，也有不少人想到了一种收益与安全兼具的投资方式——购买商业养老保险。

　　目前可作为商业养老保险的产品基本是范围内年金险和增额终身寿险，但无论是哪类保险，在购买前我们都可以明确知道这款产品的具体收益。

　　如年金险，在购买前你可以通过产品界面明确知道什么时候能领钱，能领多少钱，能领多久，并且这些都是会明确写进保险合同内的，受到《合同法》保护。

　　而增额终身寿险我们可以通过产品的现金价值表看到，每一年产品的现金价值是多少，而现金价值就代表着我们能拿到手的钱。

　　所以，一旦签订合同，则直接锁定收益，无论市场环境如何变化，我们该领到钱，一分都不会少。

　　而所谓资金的安全性，我们要看2点：预期的收益是否能达到、本金是否会受到损失。

　　而银行破产最大的赔付金额不过50万，也没有国家机构为其兜底，所以从这方面来说，保险产品反而更加安全。

　　所以，在大师姐看来，如果没有足够的积蓄，或者安全稳健的投资渠道，又想给自己未来的老年生活补充一些养老金，那买商业养老保险是最合适的选择。

　　说起商业养老保险，其实并不是新鲜事物，商业保险中的年金保险、两全保险、终身寿险都可以在不同程度起到养老的目的，都属于商业养老保险范畴。

　　像每年保险公司开门红时期，各家公司都会推出自家主打产品，大多是年金险+万能账户，或终身寿险+万能账户的形式，以养老的理念销售给客户。

　　年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。

　　这类年金险收益固定，而且领取时间、领取额度、能领多久都明确写进合同内，不会随市场环境或保险公司经营状况而变化。

　　比如下面这款年金险产品，每年交费5万元，交3年，然后我们可以选择从55岁、60岁或65岁开始领取。

　　纯年金险的优点就在于责任简单、领多少钱在投保前就明确可知，不容易被忽悠。

　　固定收益+浮动收益，年金险作为主险，收益固定，附加的万能账户收益却并不固定，但都有一个保底利率。

　　但是对于这类型的产品，大家一定要注意，虽然号称可以“二次增值”，但是最开始账户里是没有钱的。

　　如上图的例子，我们每年交的保费是5万元，交3年，一共交费15万元，要注意这15万是用于购买主险，也就是年金险，并不是进入了万能账户。

　　就是说，如果想在购买主险时时向万能账户里投钱，则合同生效就是会开始计算收益；如果不投钱，则至少在5年后，合同约定开始领钱时，这些钱不领取的话就会进入万能账户。

　　大家需要注意的是，万能账户的实际利率每个月会在保险公司官网公布，那才是我们能拿到手里收益利率，销售人员演示的收益利率都是无法保证的。

　　但是万能账户也会有一个保底利率，就算保险公司倒霉投资失败，但这个保底利率所对应的钱，我们是一定可以拿到手的。

　　你有闲钱可以随时投入这个账户，里面的钱每个月都会按最新的结算利率来计算收益。

　　但最大一个问题是：结算利率每年每月都可能会变，保险公司只会保证不低于0！

　　以前万能险最高结算利率可以去到 5.5 - 6.5% 之间，不过今年8月份监管要求调整后，基本都降至 5% 以内。

　　可以预见，在全球利率下行的环境下，结算利率下调是市场的主旋律。5% 以上的万能险，只会越来越少。

　　现在市面上保底利率最低的仅有1.75%，最高的可以去到3%；前几年还有3.5%的，但现在基本绝迹了。

　　人家一般都会拿高档利率来计算给你看，然后一顿唾沫乱飞：你看看，只要七八年，你就可以有这么一大笔钱......

　　请注意了，就算数字再诱人，也只是仅供参考而已，万能险将来的收益是一个未知数！

　　你在什么时候可以领钱，领多少钱，都会白纸黑字写在合同上，保险公司一定可以给到。

　　别小看这点，年金险可以保证几十年，甚至一辈子给到我们这个固定收益，有多少投资手段可以做得到？

　　年金险收益虽然明确，但确实不算太高，即使持有十几二十年，现在最高的年收益也只是接近4%，能达到3.5%都算不错了。

　　而且买了年金险，只有到了规定时间我们才能领到钱，要想享受年金险的收益，怎么也得要持有10年以上。

　　如果你前几年就急着要取钱出来，那就是退保；可能会有大亏损，交十万可能只退回六七万。

　　增额终身寿险是通过减保领取一笔钱，也就是主动领取，不主动领取保险现价就一直增长，不会有返还。

　　年金险是属于被动领取，到了约定时间保险公司就会给付一笔保险金，如果你不领取，钱就会进入万能账户。

　　所以，如果你买了增额终身寿险且附加万能账户，就代表着你需要额外向万能账户里投钱，相当于把钱存入一个收益不固定、无法预知的“余额宝”里，有没有必要，大家仔细斟酌一下。

　　在买增额终身寿险时，我们就可以看到今后每年的保单现金价值，保险现金价值有多少，则代表我们拿到手能有多少钱。

　　其实，买商业养老保险不仅仅是看产品，最优先考虑的就是我们该选择哪类产品，大师姐的建议是：

　　如果你想要拥有稳定的现金流，可以随时支取，推荐增额终身寿险，但要注意过度支取会导致产品现金提前透支

　　龙抬头2.0：保证领取20年，现价持续到85岁，投保门槛很低，支持月缴，普通人也能轻松上车。

　　它能够保证领取20年，就算领了没几年，人就没了，保险公司PG电子 PG平台也会把剩下的钱一次性给到家人。

　　君龙人寿这款龙抬头2.0养老年金险的保单利益表现比较好，属于当前年金险市场表现第一梯队；

　　。首先，大盈之家2.0的现金价值增值速度很快，各缴费期的资金回笼速度只需要7-8年，跟常规的增额寿速度差不多。

　　总的来说，大盈之家2.0是一款“前期增额寿，后期养老金”的产品，能同时兼顾理财和养老的需求。

　　它们都没有保证领取期，但胜在终身享有现金价值，任何时候退保都能拿回一笔钱；并且在88岁那年还能领到一笔祝寿金。

　　年领取金额较高，每年约领3.4万，比方案二高出8千多，但现金价值会低一些，后期收益率能达到 3.67%。

　　领的钱比较少，每年只有约2.5万；但现金价值更高，77岁以及之前的总收益会比方案一好。

　　鑫禧年年尊享版是保单利益表现非常优秀，尤其方案一高领取，水平是当前市场数一数二~

　　平安如意B款（保100岁版）：长期收益比较高，第30年收益率就有2.89%！

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　　弘运连连2023：1000元起投，门槛低；且支持加、减保，用钱很灵活！

　　增额终身寿险的收益还能领取年龄、缴费时间等有关，就算是同一款产品，你在不同的时间领取，最终的收益都不同。

　　所以，买一款增额终身寿险之前，我们先要明自己的目的是什么：给自己养老，给孩子做教育金，还是既给孩子做教育金，又要留给自己做养老储备。

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